Александр НОВИКОВ: «Любые выборы сопровождаются массовым вбросом средств, поэтому банкиры выборы приветствуют»

Оксана ЛЫСЕНКО
Глава правления Агрокомбанка рассказал, как малые банки выживают и развиваются среди больших

Как правило, малые банки создаются лишь для обслуживания нужд своих акционеров. Агрокомбанк этот стереотип опровергает. О том, с каким рисками приходится сталкиваться на рынке малым банкам и как банковский сектор отреагировал на новый политический кризис в стране, рассказал «Профилю» глава правления Агрокомбанка Александр Новиков.

— Агрокомбанк занимает 98 место в рейтинге НБУ по величине общих активов. Вам приходится конкурировать с почти сотней банков в сегменте малых банков. С какими трудностями вы сталкиваетесь?

— Когда говорят, что Агрокомбанк занимает 98 место в рейтинге НБУ, — это и правда и нет. НБУ публикует свои показатели один раз в году, и первая из таблиц просто выстраивает их только по величине общих активов. Если говорить об эффективности работы банка, то лучше брать такие общепринятые стандарты, как доходность активов и доходность капитала (ROE и ROA). Это более объективные показатели.

По этим показателям мы ничем не уступаем ни крупным, ни средним банкам. Мы укладываемся в тот интервал, где находятся наиболее успешные банки, которые меняли своих хозяев на протяжении прошлого года. Так, ROE Агрокомбанка (отношение прибыли к уставному фонду) в 2004 году составил 4,21%, в 2005-м — 6,44%, а в 2006-м — уже 10,49%.

Банковская сфера — это высококонкурентная среда. Мы даже территориально находимся в окружении полутора десятков банков самой разной величины. В масштабах всей банковской системы страны несколько десятков как малых, так и средних банков по тем или иным критериям являются нашими конкурентами. С крупными банками мы конкурируем лишь в разрезе отдельных клиентов, некоторых услуг, потому что говорить о доле рынка, которую мы занимаем, просто некорректно. Это уровень нескольких десятых процента. Но мы нашли свою нишу — это средние и малые предприятия, которые испытывают потребность в финансировании и обслуживании с максимальной гибкостью и приспособляемостью к их потребностям, к очень оперативному принятию решений и отзыву на их нужды. Этим и компенсируются несколько завышенные из-за дороговизны денег для малых банков тарифы по размещению средств.

— Как вы оцениваете угрозы для малых банков в связи с приходом на рынок крупных иностранных игроков, которые, экономя на лицензии, охотно скупают малые банки для выхода на украинский рынок?

— Мы понимаем, что рынок банковских услуг будет упорядочиваться и модернизироваться. Крупные банки будут проводить реинжиниринговые процессы. Опыт показывает, что выход иностранных банков на украинский рынок не приводит к демпингованию. А значит, у нас есть в запасе еще два-три года. Планируем повышать капитализацию, стоимость и качественные показатели банка, тогда мы всегда будем иметь возможность или слиться с каким-то банком, или кому-то продаться. Мы не находимся в состоянии активной продажи, но не отказываемся от предложений серьезных компаний, будь-то портфельная инвестиция или полная продажа. Между крупными системными банками наиболее активная конкурентная борьба идет за корпоративных клиентов. Эта категория клиентов была всегда наиболее подвержена миграции, и полагаться на нее на 100% никогда нельзя. Тут играют роль не только предложения банка, но и политика, и личные связи.

Все равно миграция клиентов идет, ведь они не привязаны к одному банку навечно. Даже большие системные банки могут терять часть клиентов в процессе ребрендинга или реинжиниринга, клиенты отсеиваются из-за слишком усложненных или, наоборот, слишком стандартизованных продуктов.

Одни к этому не привыкли, другим это просто не нужно, и клиенты начинают искать, где получить ту же услугу, может, чуть-чуть дороже, но быстрее. Из этого мы черпаем свои резервы. Мы не новаторы в этом. Так работают практически все малые банки, которые не входят в системные промышленно-финансовые группы, и не замкнуты только на обслуживание интересов этих групп. У нас нет такой привязки. Хотя мы тоже уже два года входим в неформализованную промышленно-финансовую группу. В число акционеров банка вошли компании «Энергобудлизинг» и «Энвил», специализирующиеся на проектировании и строительстве объектов коммерческой и жилой недвижимости. Но доля их активов в банке не более 20-25%. Все остальное у нас рыночное. Общая стратегия банка направлена на максимальную капитализацию, повышение стоимости и конкурентоспособности банка, эта тактика себя оправдывает.

Остро ведется борьба на рынке и в сегменте розничного банкинга (ипотечное, розничное и автокредитование). Но для нас это не «голубые фишки». Такие услуги мы оказываем, но они не носят массовый характер. Услуги по розничному кредитованию мы предоставляем в основном для сотрудников наших корпоративных клиентов. Это не массовые продукты для нашего банка.

— Вы предоставляете еще и услугу доверительного управления средствами клиентов на фондовом рынке. Насколько востребованы такие услуги?

— Это очень редкая, можно сказать, экзотическая услуга. Мы предлагаем ее, закрывая линейку продуктов. Но она пока не востребована на рынке. С одной стороны, клиенты еще не привыкли к ней, с другой — из-за неразвитости этой системы. В качестве основного средства хранения сбережений население пока выбирает депозиты, золото и недвижимость. Компании по управлению активами и созданные ими различные фонды имеют всего лишь трехлетнюю историю. Это достаточно специфическая ветвь бизнеса, требующая высококвалифицированных кадров и навыков, и лидируют на этом рынке компании по доверительному управлению активами. Мы сотрудничаем с несколькими компаниями по управлению активами. Для одних мы служим хранителями ценных бумаг, для других размещаем часть их активов, для третьих обеспечиваем расчетно-кассовое обслуживание… Мы вовлечены в этот бизнес, но непосредственно им активно пока не занимаемся. Но этот рынок, безусловно, будет расти в геометрической прогрессии. Особенно с появлением негосударственных пенсионных фондов, созданием венчурных и других фондов. Надо понимать, что банки, по сути, не конкурируют с компаниями по управлению активами: все равно все эти средства вращаются в банковской системе в той или иной форме. И если они уходят в виде депозитов, то возвращаются в виде ценных бумаг или остатков на расчетных счетах. Поэтому тут рисков, как раньше некоторые прогнозировали, для банковской системы мало.

— Существует ли для малых банков проблема привлечения средств от населения? Как решаете проблему дефицита денег?

— Для малых банков — это проблема из-за высокой конкуренции и большого количества альтернативных предложений. Процентные ставки выровнялись, да и не знаю, сколько раз население должно наступить на грабли, чтобы не доверять тем, кто декларирует нерыночные высокие процентные ставки. Мы стараемся быть в диапазоне среднерыночных ставок. Сегодня у нас привлечено около 65 млн. грн. средств физических лиц. Средняя величина вклада составляет десятки и сотни тысяч долларов. Наши традиционные клиенты — это средние и крупные вкладчики. Надо понимать, что законодательство делает вклады населения наиболее подвижным пассивом банка. Мы не защищены законом и обязаны по первому требованию возвращать эти средства. Но даже политический кризис 2004 года показал, что вкладчики нам доверяют, у нас не произошло оттока вкладов. Главное — умело этим управлять и удовлетворять кредиторов по первому требованию. Мы, конечно, несем риски, но они не выше, чем в целом по системе, и мы ничем не отличаемся по степени рисковости в случае общеэкономических катаклизмов.

— Нынешний кризис как-то повлиял на ситуацию в банковской сфере?

— Никак. Есть повышенный спрос на валюту. Но он обычно появляется в начале каждого месяца. Это связано с выплатой зарплат, бонусов, а сейчас — и квартальных премий. Избыток средств всегда трансформируется в валюту. Возможно, повышение курса доллара связано с этим сезонным явлением. Пока никаких спекулятивных настроений нет. НБУ жестко предупредил все банки и контрагентов проводить двусторонние котировки — и покупку, и продажу валюты. У НБУ есть достаточно механизмов, чтобы быстро сбить ажиотажный спрос. Это и валютные интервенции, и практика поддержания банковской системы наличными гривнами и долларами.

— Как могут повлиять на ситуацию грядущие выборы?

— Любые выборы сопровождаются массовым вбросом средств. Не всегда белых, но реальных. Банкиры выборы приветствуют. Потому что денег станет больше, возрастет спрос на банковские услуги. Поэтому побольше нам выборов — хороших, честных и разных.

ОАО «Агрокомбанк» работает с 1993 года.
Активы банка за 2006 год увеличились на 22,4% — до 348,3 млн. грн.
Кредитный портфель достиг 174,6 млн. грн. (рост на 16% за первый квартал 2007 г.).
Объем средств клиентов, размещенных в банке, возрос за первый квартал текущего года на 12,7% и составил 221,1 млн. грн. 30% из них — вклады населения.